9 ошибок которые допускают ипотечные заемщики

Ипотека оформляется на долгий срок — от 10 до 20 лет, а значит, даже незначительный с виду просчёт или невнимательность могут впоследствии «ударить по карману». Консультант проекта Минфина РФ по повышению финансовой грамотности Елена Потапова рассмотрела наиболее распространённые ошибки заёмщиков.

Contents

1. Не смотреть на вид платежей при выборе банка

Существует два вида платежей, аннуитетный и дифференцированный. От них зависит структура выплат. В первом случае размер платежа не меняется весь период кредитования. Но первые годы основная часть платежа идёт на погашение процентов и лишь незначительная часть — на возврат основного долга. В втором же случае сначала платёж большой, а потом он постепенно уменьшается. Потому что заёмщик каждый месяц гасит одинаковую долю от тела кредита.

К примеру, если вы оформите ипотеку на сумму 2,3 млн рублей на 10 лет под 9,2% годовых, то за весь срок кредита уплаченные проценты составят:

  • при аннуитетном графике платежей — 1 225 005,14 рублей;
  • при дифференцированном графике платежей — 1 069 180,44 рублей.

Согласитесь, разница немалая. Экономия составляет 155 825 рублей, поэтому стоит внимательно отнестись к этому вопросу при выборе банка-кредитора.

2. Не оформлять налоговые вычеты

Ещё одним способом сэкономить на ипотеке является имущественный налоговый вычет. Если вы гражданин РФ и работаете официально, то ежемесячно в бюджет страны у вас забирают 13% с дохода. Это означает, что вы можете получить обратно уплаченный налог при оформлении ипотеки как от стоимости жилья по договору купли-продажи, так и от расходов на уплату ипотечных процентов.

Каждый человек может воспользоваться данным налоговым вычетом при покупке жилья один раз в жизни. Сейчас лимит стоимости недвижимости для вычета — 2 млн рублей, и есть возможность перенести остаток на другие объекты. Этот вычет — реальный шанс получить от государства 260 тысяч рублей (13% от 2 млн). А если покупали недвижимость супруги, и оба они работают официально, то они могут заявить два вычета на одну и ту же квартиру — каждый за себя. И налог вернут каждому. Вместо 260 тысяч рублей можно получить 520 тысяч рублей. Расходов, связанных с оплатой процентов по ипотеке, это тоже касается, там свой лимит – 3 млн рублей.

Конечно, придётся собрать определённый пакет документов и заполнить декларацию 3-НДФЛ. На сайте ИФНС есть подробная инструкция. Из-за кажущейся сложности подготовки документов многие заёмщики не хотят пользоваться своим правом на имущественный налоговый вычет. Тем не менее это очень даже реальный способ сэкономить. А если полученный вычет вы направите на досрочное погашение, то экономия будет ещё более существенной. Если вы не хотите заниматься документами сами, можете нанять сервис, который это сделает за вас.

https://www.sravni.ru/text/2017/1/17/6-servisov-kotorye-pomogut-vernut-nalogi-ne-vykhodja-iz-doma/

3.  Не рефинансировать ипотеку

Вслед за снижением ключевой ставки Центробанка РФ снижаются и ставки по ипотеке. Тем не менее ипотечные заёмщики не хотят проходить заново процедуру оформления ипотеки в новом банке, хотя экономия может быть существенная. Важно помнить, что существенная выгода для заёмщика достигается за счёт уменьшения уплаченных процентов, если он это делает в первой половине срока кредитования.  В дальнейшем экономия от рефинансирования снижается.

Для поиска наиболее выгодного решения стоит начать процесс с подачи заявления действующему банку-кредитору, указав на необходимость пересмотра процентной ставки. Параллельно нужно провести анализ наиболее подходящих предложений на рынке. Очень важно уточнять информацию о дополнительных комиссиях и прочих расходах, которые возникнут при заключении документации и ее регистрации, так как дополнительные траты могут сделать новый кредит менее выгодным, чем предыдущий.

Рассмотрим реальный пример с сопоставимыми условиями и сравним расходы по уплате процентов. Есть действующий кредит — 2,3 млн рублей, срок кредита — 10 лет, вид платежей — аннуитетный, действующая ставка — 11,5% годовых, переплата по процентам составляет 1 577 426 рублей. Новый банк прислал предложение рефинансирования с аннуитетным графиком погашения по ставке 9,2%. Если им воспользоваться, то размер уплаченных процентов снизится до 1 224 283 рублей. Экономия будет равна 353 144 рублям.

Выбрав наиболее оптимальный вариант снижения ставки, можно приступить к подаче заявки на рефинансирование и сбору документов.  

https://www.sravni.ru/text/2018/2/14/lichnyj-opyt-kak-ja-refinansirovala-ipoteku/

4. Не стараться погашать кредит досрочно с первых дней

Заёмщики не пользуются экономически обоснованной возможностью начать досрочное погашение в самом начале. А чаще всего делают это во второй половине срока кредита, хотя основная сумма процентов к тому времени уже уплачена.

Возьмём тот же пример с ипотекой на 2,3 млн рублей, оформленной на 10 лет по ставке 11,5% годовых. Воспользовавшись любым финансовым калькулятором, вы сможете увидеть, что при плате по графику по аннуитетной схеме более 68% от суммы ваших платежей идут на уплату процентов. Всего вы переплатите 1 577 426 рублей.

Если же вы запланируете при каждом месячном платеже дополнительно выплачивать 10 тысяч рублей основного долга, то размер переплаты по процентам составит 1 075 119 рублей, а срок кредита сократится до 6 лет. Экономия будет равна 502 307 рублям. Результат настолько очевиден, насколько и прост.

5. Не использовать специальные государственные программы по ипотеке

Заёмщики не изучают возможные варианты на рынке и игнорируют возможность воспользоваться программами государственного субсидирования в сфере жилищного кредитования. На сайте Агентства по ипотечному жилищному кредитованию представлены различные программы помощи отдельным категориям заёмщиков. Условия господдержки ипотеки могут меняться, заёмщикам следует отслеживать актуальную информацию и подбирать продукты, ориентируясь на программные ограничения и свои жизненные обстоятельства.

6. Оформлять кредит в валюте, отличной от валюты дохода

События с валютной ипотекой во время кризиса 2008 года и в конце 2014 года показали, что несмотря на более низкую ставку, такие кредиты несут в себе большой риск увеличения расходов из-за нестабильности курса рубля. Единственный случай, когда брать в долг в валюте можно — если у вас есть доход в той же валюте, чтобы вы не теряли на конвертации.

Многие эксперты говорят о возможности страхования валютного риска. Да, существуют варианты, но кредит в итоге станет дороже, и экономическая выгода от более низкой ставки по такому кредиту будет нивелирована.

7.  Избегать контакта с банком и бездействовать в сложной финансовой ситуации

Итак, мы всё взвесили, посчитали и выбрали банк и вид ипотечного кредита. Распланировали, как и за счёт чего будем гасить кредит. А потом случилось непредвиденное обстоятельство (болезнь, потеря работы, например). Свободные деньги заканчиваются, и возвращать кредит нечем. Если не решать проблему вовремя, долг начнет увеличиваться.

Если такая ситуация произошла, не надо:

  • избегать общения с банком;
  • брать новые кредиты на погашение старого;
  • доводить до суда и исполнительного производства.

Можно договориться с банком об изменениях условий по кредиту, в зависимости от ситуации с вашими финансами попросить увеличить срок кредита и уменьшить платёж, дать кредитные каникулы. Это называется реструктуризацией долга.

8. Выбирать ипотеку только по процентной ставке

Естественно, что каждый потенциальный заёмщик в первую очередь обращает внимание на ставку по кредиту: ведь, как кажется на первый взгляд, чем она ниже, тем меньше денег он заплатит в итоге. Но есть ещё комиссии, сборы, страховки, которые клиенту предстоит оплатить. Особенно это касается дополнительных комиссий при сопровождении ипотечных сделок, а также при перечислении ваших денежных средств для погашения. И перечень их может быть велик.

9. Выбирать страховую компанию только из числа партнёров банка

Перед выдачей кредита банк просит оформить страховку. Но навязать определённые компании кредитная организация не может. Никто не мешает заёмщику сравнить условия страхования в разных компаниях, выбрав таким образом наиболее выгодный для себя вариант (правда, если компания не аккредитована в банке, то нужно будет доказать, что она соответствует его критериям).

Что касается видов страхования, то по закону обязательным для заёмщика является лишь страхование залога. Но стоит учесть, что страховые компании предлагают комплексные продукты, и, возможно, комплексное страхование будет дешевле, чем страховать отдельный риск.

В любом случае лучше узнать о действиях, которые банк может предпринять в случае отказа заёмщика от оформления страхового полиса или при оформлении полиса в компании, которая не аккредитована в банке. Вдруг это повлечёт за собой санкции со стороны банка — от увеличения процентной ставки по кредиту до отказа от ипотеки.

Страхование — вещь очень индивидуальная и зависит от заёмщика и объекта страхования. Все варианты выбора/отказа от страхования нужно рассматривать с пониманием того, что ипотека — это долгосрочный кредит, и конечно же, как для банка, так и для заёмщика важно исключить возможные риски.

Автор: Елена Потапова, эксперт проекта «Финансовое здоровье», консультант проекта Минфина РФ по финграмотности, иллюстрация - Ламия Аль Дари

www.Sravni.ru

Ипотека оформляется на долгий срок — от 10 до 20 лет, а значит, даже незначительный с виду просчёт или невнимательность могут впоследствии «ударить по карману». Консультант проекта Минфина РФ по повышению финансовой грамотности Елена Потапова рассмотрела наиболее распространённые ошибки заёмщиков.

1. Не смотреть на вид платежей при выборе банка

Существует два вида платежей, аннуитетный и дифференцированный. От них зависит структура выплат. В первом случае размер платежа не меняется весь период кредитования. Но первые годы основная часть платежа идёт на погашение процентов и лишь незначительная часть — на возврат основного долга. В втором же случае сначала платёж большой, а потом он постепенно уменьшается. Потому что заёмщик каждый месяц гасит одинаковую долю от тела кредита.

К примеру, если вы оформите ипотеку на сумму 2,3 млн рублей на 10 лет под 9,2% годовых, то за весь срок кредита уплаченные проценты составят:

  • при аннуитетном графике платежей — 1 225 005,14 рублей;
  • при дифференцированном графике платежей — 1 069 180,44 рублей

Согласитесь, разница немалая. Экономия составляет 155 825 рублей, поэтому стоит внимательно отнестись к этому вопросу при выборе банка-кредитора.

2. Не оформлять налоговые вычеты

Ещё одним способом сэкономить на ипотеке является имущественный налоговый вычет. Если вы гражданин РФ и работаете официально, то ежемесячно в бюджет страны у вас забирают 13% с дохода. Это означает, что вы можете получить обратно уплаченный налог при оформлении ипотеки как от стоимости жилья по договору купли-продажи, так и от расходов на уплату ипотечных процентов.

Каждый человек может воспользоваться данным налоговым вычетом при покупке жилья один раз в жизни. Сейчас лимит стоимости недвижимости для вычета — 2 млн рублей, и есть возможность перенести остаток на другие объекты. Этот вычет — реальный шанс получить от государства 260 тысяч рублей (13% от 2 млн). А если покупали недвижимость супруги, и оба они работают официально, то они могут заявить два вычета на одну и ту же квартиру — каждый за себя. И налог вернут каждому. Вместо 260 тысяч рублей можно получить 520 тысяч рублей. Расходов, связанных с оплатой процентов по ипотеке, это тоже касается, там свой лимит – 3 млн рублей.

Конечно, придётся собрать определённый пакет документов и заполнить декларацию 3-НДФЛ. Из-за кажущейся сложности подготовки документов многие заёмщики не хотят пользоваться своим правом на имущественный налоговый вычет. Тем не менее это очень даже реальный способ сэкономить. А если полученный вычет вы направите на досрочное погашение, то экономия будет ещё более существенной. Если вы не хотите заниматься документами сами, можете нанять сервис, который это сделает за вас.

3. Не рефинансировать ипотеку

Вслед за снижением ключевой ставки Центробанка РФ снижаются и ставки по ипотеке. Тем не менее ипотечные заёмщики не хотят проходить заново процедуру оформления ипотеки в новом банке, хотя экономия может быть существенная. Важно помнить, что существенная выгода для заёмщика достигается за счёт уменьшения уплаченных процентов, если он это делает в первой половине срока кредитования. В дальнейшем экономия от рефинансирования снижается.

Для поиска наиболее выгодного решения стоит начать процесс с подачи заявления действующему банку-кредитору, указав на необходимость пересмотра процентной ставки. Параллельно нужно провести анализ наиболее подходящих предложений на рынке. Очень важно уточнять информацию о дополнительных комиссиях и прочих расходах, которые возникнут при заключении документации и ее регистрации, так как дополнительные траты могут сделать новый кредит менее выгодным, чем предыдущий.

Рассмотрим реальный пример с сопоставимыми условиями и сравним расходы по уплате процентов. Есть действующий кредит — 2,3 млн рублей, срок кредита — 10 лет, вид платежей — аннуитетный, действующая ставка — 11,5% годовых, переплата по процентам составляет 1 577 426 рублей. Новый банк прислал предложение рефинансирования с аннуитетным графиком погашения по ставке 9,2%. Если им воспользоваться, то размер уплаченных процентов снизится до 1 224 283 рублей. Экономия будет равна 353 144 рублям.

Выбрав наиболее оптимальный вариант снижения ставки, можно приступить к подаче заявки на рефинансирование и сбору документов.

4. Не стараться погашать кредит досрочно с первых дней

Заёмщики не пользуются экономически обоснованной возможностью начать досрочное погашение в самом начале. А чаще всего делают это во второй половине срока кредита, хотя основная сумма процентов к тому времени уже уплачена.

Возьмём тот же пример с ипотекой на 2,3 млн рублей, оформленной на 10 лет по ставке 11,5% годовых. Воспользовавшись любым финансовым калькулятором, вы сможете увидеть, что при плате по графику по аннуитетной схеме более 68% от суммы ваших платежей идут на уплату процентов. Всего вы переплатите 1 577 426 рублей.

Если же вы запланируете при каждом месячном платеже дополнительно выплачивать 10 тысяч рублей основного долга, то размер переплаты по процентам составит 1 075 119 рублей, а срок кредита сократится до 6 лет. Экономия будет равна 502 307 рублям. Результат настолько очевиден, насколько и прост.

5. Не использовать специальные государственные программы по ипотеке

Заёмщики не изучают возможные варианты на рынке и игнорируют возможность воспользоваться программами государственного субсидирования в сфере жилищного кредитования. На сайте Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (теперь ДОМ.РФ) представлены различные программы помощи отдельным категориям заёмщиков. Условия господдержки ипотеки могут меняться, заёмщикам следует отслеживать актуальную информацию и подбирать продукты, ориентируясь на программные ограничения и свои жизненные обстоятельства.

6. Оформлять кредит в валюте, отличной от валюты дохода

События с валютной ипотекой во время кризиса 2008 года и в конце 2014 года показали, что несмотря на более низкую ставку, такие кредиты несут в себе большой риск увеличения расходов из-за нестабильности курса рубля. Единственный случай, когда брать в долг в валюте можно — если у вас есть доход в той же валюте, чтобы вы не теряли на конвертации.

Многие эксперты говорят о возможности страхования валютного риска. Да, существуют варианты, но кредит в итоге станет дороже, и экономическая выгода от более низкой ставки по такому кредиту будет нивелирована.

7. Избегать контакта с банком и бездействовать в сложной финансовой ситуации

Итак, мы всё взвесили, посчитали и выбрали банк и вид ипотечного кредита. Распланировали, как и за счёт чего будем гасить кредит. А потом случилось непредвиденное обстоятельство (болезнь, потеря работы, например). Свободные деньги заканчиваются, и возвращать кредит нечем. Если не решать проблему вовремя, долг начнет увеличиваться.

Если такая ситуация произошла, НЕ надо:

  • избегать общения с банком;
  • брать новые кредиты на погашение старого;
  • доводить до суда и исполнительного производства.

Можно договориться с банком об изменениях условий по кредиту, в зависимости от ситуации с вашими финансами попросить увеличить срок кредита и уменьшить платёж, дать кредитные каникулы. Это называется реструктуризацией долга.

8. Выбирать ипотеку только по процентной ставке

Естественно, что каждый потенциальный заёмщик в первую очередь обращает внимание на ставку по кредиту: ведь, как кажется на первый взгляд, чем она ниже, тем меньше денег он заплатит в итоге. Но есть ещё комиссии, сборы, страховки, которые клиенту предстоит оплатить. Особенно это касается дополнительных комиссий при сопровождении ипотечных сделок, а также при перечислении ваших денежных средств для погашения. И перечень их может быть велик.

9. Выбирать страховую компанию только из числа партнёров банка

Перед выдачей кредита банк просит оформить страховку. Но навязать определённые компании кредитная организация не может. Никто не мешает заёмщику сравнить условия страхования в разных компаниях, выбрав таким образом наиболее выгодный для себя вариант (правда, если компания не аккредитована в банке, то нужно будет доказать, что она соответствует его критериям).

Что касается видов страхования, то по закону обязательным для заёмщика является лишь страхование залога. Но стоит учесть, что страховые компании предлагают комплексные продукты, и, возможно, комплексное страхование будет дешевле, чем страховать отдельный риск.

В любом случае лучше узнать о действиях, которые банк может предпринять в случае отказа заёмщика от оформления страхового полиса или при оформлении полиса в компании, которая не аккредитована в банке. Вдруг это повлечёт за собой санкции со стороны банка — от увеличения процентной ставки по кредиту до отказа от ипотеки.

Страхование — вещь очень индивидуальная и зависит от заёмщика и объекта страхования. Все варианты выбора/отказа от страхования нужно рассматривать с пониманием того, что ипотека — это долгосрочный кредит, и конечно же, как для банка, так и для заёмщика важно исключить возможные риски.

Автор: Елена Потапова, эксперт проекта «Финансовое здоровье», консультант проекта Минфина РФ по финграмотности

Источник: sravni.ru

Планируете брать ипотеку? Получите бесплатную консультацию онлайн. Задавайте свои вопросы в сообщения нашего сообщества!

vk.com

Ипотека оформляется на долгий срок — от 10 до 20 лет, а значит, даже незначительный с виду просчёт или невнимательность могут впоследствии «ударить по карману». Консультант проекта Минфина РФ по повышению финансовой грамотности Елена Потапова рассмотрела наиболее распространённые ошибки заёмщиков.

1. Не смотреть на вид платежей при выборе банка

Существует два вида платежей, аннуитетный и дифференцированный. От них зависит структура выплат. В первом случае размер платежа не меняется весь период кредитования. Но первые годы основная часть платежа идёт на погашение процентов и лишь незначительная часть — на возврат основного долга. В втором же случае сначала платёж большой, а потом он постепенно уменьшается. Потому что заёмщик каждый месяц гасит одинаковую долю от тела кредита.

К примеру, если вы оформите ипотеку на сумму 2,3 млн рублей на 10 лет под 9,2% годовых, то за весь срок кредита уплаченные проценты составят:

  • при аннуитетном графике платежей — 1 225 005,14 рублей;
  • при дифференцированном графике платежей — 1 069 180,44 рублей.

Согласитесь, разница немалая. Экономия составляет 155 825 рублей, поэтому стоит внимательно отнестись к этому вопросу при выборе банка-кредитора.

2. Не оформлять налоговые вычеты

Ещё одним способом сэкономить на ипотеке является имущественный налоговый вычет. Если вы гражданин РФ и работаете официально, то ежемесячно в бюджет страны у вас забирают 13% с дохода. Это означает, что вы можете получить обратно уплаченный налог при оформлении ипотеки как от стоимости жилья по договору купли-продажи, так и от расходов на уплату ипотечных процентов.

Каждый человек может воспользоваться данным налоговым вычетом при покупке жилья один раз в жизни. Сейчас лимит стоимости недвижимости для вычета — 2 млн рублей, и есть возможность перенести остаток на другие объекты. Этот вычет — реальный шанс получить от государства 260 тысяч рублей (13% от 2 млн). А если покупали недвижимость супруги, и оба они работают официально, то они могут заявить два вычета на одну и ту же квартиру — каждый за себя. И налог вернут каждому. Вместо 260 тысяч рублей можно получить 520 тысяч рублей. Расходов, связанных с оплатой процентов по ипотеке, это тоже касается, там свой лимит – 3 млн рублей.Конечно, придётся собрать определённый пакет документов и заполнить декларацию 3-НДФЛ. На сайте ИФНС есть подробная инструкция. Из-за кажущейся сложности подготовки документов многие заёмщики не хотят пользоваться своим правом на имущественный налоговый вычет. Тем не менее это очень даже реальный способ сэкономить. А если полученный вычет вы направите на досрочное погашение, то экономия будет ещё более существенной. Если вы не хотите заниматься документами сами, можете нанять сервис, который это сделает за вас. 9 ошибок которые допускают ипотечные заемщики

3.  Не рефинансировать ипотеку

Вслед за снижением ключевой ставки Центробанка РФ снижаются и ставки по ипотеке. Тем не менее ипотечные заёмщики не хотят проходить заново процедуру оформления ипотеки в новом банке, хотя экономия может быть существенная. Важно помнить, что существенная выгода для заёмщика достигается за счёт уменьшения уплаченных процентов, если он это делает в первой половине срока кредитования.  В дальнейшем экономия от рефинансирования снижается.

Для поиска наиболее выгодного решения стоит начать процесс с подачи заявления действующему банку-кредитору, указав на необходимость пересмотра процентной ставки. Параллельно нужно провести анализ наиболее подходящих предложений на рынке. Очень важно уточнять информацию о дополнительных комиссиях и прочих расходах, которые возникнут при заключении документации и ее регистрации, так как дополнительные траты могут сделать новый кредит менее выгодным, чем предыдущий. Рассмотрим реальный пример с сопоставимыми условиями и сравним расходы по уплате процентов. Есть действующий кредит — 2,3 млн рублей, срок кредита — 10 лет, вид платежей — аннуитетный, действующая ставка — 11,5% годовых, переплата по процентам составляет 1 577 426 рублей. Новый банк прислал предложение рефинансирования с аннуитетным графиком погашения по ставке 9,2%. Если им воспользоваться, то размер уплаченных процентов снизится до 1 224 283 рублей. Экономия будет равна 353 144 рублям.

Выбрав наиболее оптимальный вариант снижения ставки, можно приступить к подаче заявки на рефинансирование и сбору документов.   9 ошибок которые допускают ипотечные заемщики

4. Не стараться погашать кредит досрочно с первых дней

Заёмщики не пользуются экономически обоснованной возможностью начать досрочное погашение в самом начале. А чаще всего делают это во второй половине срока кредита, хотя основная сумма процентов к тому времени уже уплачена.

Возьмём тот же пример с ипотекой на 2,3 млн рублей, оформленной на 10 лет по ставке 11,5% годовых. Воспользовавшись любым финансовым калькулятором, вы сможете увидеть, что при плате по графику по аннуитетной схеме более 68% от суммы ваших платежей идут на уплату процентов. Всего вы переплатите 1 577 426 рублей.Если же вы запланируете при каждом месячном платеже дополнительно выплачивать 10 тысяч рублей основного долга, то размер переплаты по процентам составит 1 075 119 рублей, а срок кредита сократится до 6 лет. Экономия будет равна 502 307 рублям. Результат настолько очевиден, насколько и прост.

5. Не использовать специальные государственные программы по ипотеке

Заёмщики не изучают возможные варианты на рынке и игнорируют возможность воспользоваться программами государственного субсидирования в сфере жилищного кредитования. На сайте Агентства по ипотечному жилищному кредитованию представлены различные программы помощи отдельным категориям заёмщиков. Условия господдержки ипотеки могут меняться, заёмщикам следует отслеживать актуальную информацию и подбирать продукты, ориентируясь на программные ограничения и свои жизненные обстоятельства.

6. Оформлять кредит в валюте, отличной от валюты дохода

События с валютной ипотекой во время кризиса 2008 года и в конце 2014 года показали, что несмотря на более низкую ставку, такие кредиты несут в себе большой риск увеличения расходов из-за нестабильности курса рубля. Единственный случай, когда брать в долг в валюте можно — если у вас есть доход в той же валюте, чтобы вы не теряли на конвертации.

Многие эксперты говорят о возможности страхования валютного риска. Да, существуют варианты, но кредит в итоге станет дороже, и экономическая выгода от более низкой ставки по такому кредиту будет нивелирована.

7.  Избегать контакта с банком и бездействовать в сложной финансовой ситуации

Итак, мы всё взвесили, посчитали и выбрали банк и вид ипотечного кредита. Распланировали, как и за счёт чего будем гасить кредит. А потом случилось непредвиденное обстоятельство (болезнь, потеря работы, например). Свободные деньги заканчиваются, и возвращать кредит нечем. Если не решать проблему вовремя, долг начнет увеличиваться.

Если такая ситуация произошла, не надо:

  • избегать общения с банком;
  • брать новые кредиты на погашение старого;
  • доводить до суда и исполнительного производства.

Можно договориться с банком об изменениях условий по кредиту, в зависимости от ситуации с вашими финансами попросить увеличить срок кредита и уменьшить платёж, дать кредитные каникулы. Это называется реструктуризацией долга.

8. Выбирать ипотеку только по процентной ставке

Естественно, что каждый потенциальный заёмщик в первую очередь обращает внимание на ставку по кредиту: ведь, как кажется на первый взгляд, чем она ниже, тем меньше денег он заплатит в итоге. Но есть ещё комиссии, сборы, страховки, которые клиенту предстоит оплатить. Особенно это касается дополнительных комиссий при сопровождении ипотечных сделок, а также при перечислении ваших денежных средств для погашения. И перечень их может быть велик.

9. Выбирать страховую компанию только из числа партнёров банка

Перед выдачей кредита банк просит оформить страховку. Но навязать определённые компании кредитная организация не может. Никто не мешает заёмщику сравнить условия страхования в разных компаниях, выбрав таким образом наиболее выгодный для себя вариант (правда, если компания не аккредитована в банке, то нужно будет доказать, что она соответствует его критериям).

Что касается видов страхования, то по закону обязательным для заёмщика является лишь страхование залога. Но стоит учесть, что страховые компании предлагают комплексные продукты, и, возможно, комплексное страхование будет дешевле, чем страховать отдельный риск.В любом случае лучше узнать о действиях, которые банк может предпринять в случае отказа заёмщика от оформления страхового полиса или при оформлении полиса в компании, которая не аккредитована в банке. Вдруг это повлечёт за собой санкции со стороны банка — от увеличения процентной ставки по кредиту до отказа от ипотеки.Страхование — вещь очень индивидуальная и зависит от заёмщика и объекта страхования. Все варианты выбора/отказа от страхования нужно рассматривать с пониманием того, что ипотека — это долгосрочный кредит, и конечно же, как для банка, так и для заёмщика важно исключить возможные риски.

Автор: Елена Потапова, эксперт проекта «Финансовое здоровье», консультант проекта Минфина РФ по финграмотности, иллюстрация - Ламия Аль Дари 

lastovki.blogspot.com
9 ошибок которые допускают ипотечные заемщики

Ипотечные заемщики: распространенные ошибки

Сегодня для большинства россиян приобрести недвижимость без привлечения заемных средств является неосуществимой задачей. Цены на жилье несопостаовимы с заработками наших граждан. В результате оформление ипотечного кредита является практически единственным способом получить в собственность личную квартиру. Ипотека по своей сути довольно опасное финансовое мероприятия, но повысить итак высокие риски может сам заемщик, допустив ряд ошибок. В нашей новой статье мы расскажем о наиболее распространенных оплошностях ипотечных заемщиков. Надеемся, перечень «популярных» ошибок поможет вам воздержаться от их повторения.

Ошибки, которые совершают ипотечные заемщики

Как мы уже отметили выше, практически каждый третий ипотечный заемщик допускает те или иные ошибки, которые в дальнейшем приводят к дополнительным расходам. Мы предлагаем вам ознакомиться с небольшим перечнем ошибок:
• Плохое прогнозирование личных расходов и доходов. Многие заемщики через несколько лет выплат начинают понимать, что оформили непосильный для их финансового достатка кредит. Причем речь не идет о резком падении уровня доходов. Напротив, суть данной ошибки заключается в том, что доход клиента остался на таком же уровне, но перед заключением кредитного договора он безответственно подошел к финансовым расчетам и переоценил свои возможности.

• Заемщик не имеет накоплений. Большинство россиян даже при солидном заработке не занимается накопление определенной суммы денежных средств, которые могут помочь выйти из трудной финансовой ситуации. В результате, первая трудность с доходами, небольшой перебой в заработке вызывает неразрешимые проблемы. Такие сложности можно было бы легко решить, если бы клиент подстраховался и создал определенный запас.

• Еще одна серьезная ошибка заемщика связана с действием в трудной ситуации. Так, некоторые клиенты при образовании долга не разрешают конфликтную ситуацию, а напротив, ее усугубляют, игнорируя кредитно-финансовое учреждение, тем самым увеличивая его недовольство.

Еще можно выделить достаточно много ошибок, которыми «грешат» ипотечные заемщики, но если вы возьмете на вооружение хотя бы перечисленные случаи вы существенно повысите шансы на благополучную выплату кредита.

www.asks.ru

Большинство граждан России желают иметь при отсутствии денежных возможностей как можно больше материальных благ в виде автомобилей, квартир, бытовой техники. Для достижения этих целей помощь оказывают банки, предлагая оформление кредитов и ипотек. Заем денег в долг на нужды – это очень удобно, а в ситуации средней заработной платы российских граждан в какой-то степени оправдано.

Но, прежде чем кинуться оформлять кредиты на крупные суммы денег, следует обратить внимание на типичные ошибки заемщиков при общении с банком. Не секрет, что финансовая компетентность в вопросах кредитования находится практически на нулевом уровне.

Типичные ошибки следует рассматривать по двум основным видам кредитования:

  • ипотечное;
  • потребительское.

Основные ошибки при ипотечном займе

В последнее время для наших граждан это практически единственная возможность приобрести собственное жилье, но и ипотека не такое доступное средство. И прежде чем осознанно пойти на ежемесячную выплату немалой денежной суммы на протяжении 5, 10 и даже 20 лет, следует очень внимательно разобраться во всех аспектах и подводных камнях данной услуги.

В первую очередь для сохранения вашего же кошелька рассмотрим наиболее важные моменты, в которых неквалифицированные люди мало разбираются:

  1. Виды выплат.
  2. Страхование.
  3. Налоговый возврат.
  4. Незнание прав.

Виды платежей

Существует два основных способа погашения ипотечного займа: аннуитетный и дифференцированный.

В случае первого вида платеж заемщика остается фиксированным на протяжении всего времени выплаты. То есть ежемесячно на протяжении действия всего договора вам необходимо будет вносить равные доли денежных средств, в которые входят оплата основного долга и начисленные проценты по кредиту.

Дифференцированный платеж с каждым месяцем будет становиться меньше за счет погашения основного долга равными частями, а начисление процентов будет происходить ежемесячно на остаток суммы.

Плюс аннуитетного платежа в том, что вы всегда точно знаете размер выплаты, которую необходимо внести. При дифференцированном каждый раз идет перерасчет, и необходимо уточнять сумму для внесения задолженности.

Соответственно, при втором виде выплат стартовое денежное вложение будет выше, поэтому банки одобряют такой вид ипотеки людям с более высоким средним заработком. Но в итоге платежи с каждым месяцем становятся меньше, а такой вид выплаты является экономически выгодным. Но банковские работники не особо любят в это посвящать клиентов.

Так, например, при дифференцированном способе в итоге вы отдадите в 1,5 раза меньшую сумму, чем при аннуитетном. Но не стоит особо радоваться, большинство банков стараются не использовать первую систему выплат, так как это менее выгодно для них.

Но при решении брать недвижимость в ипотеку стоит внимательно отнестись к этому, поискать банки с выгодной ипотечной программой, где есть возможность выбора платежа.

И если появляется возможность погасить большую часть долга разово, не стоит бояться возмущения банков по поводу очередных перерасчетов, это в первую очередь выгодно для вас.

Ипотечное страхование

При приобретении жилья в ипотеку одним из обязательных условий является страхование займа.

По закону требуется страховать только непосредственно предмет залога по кредиту от риска повреждения или полной утраты последнего. Но банки также навязывают помимо основной страховки дополнительно обезопасить от факторов риска свою жизнь. Длительность ипотечного страхования равна сроку, на который оформляется кредитный договор.

Одна из распространенных ошибок, которые допускают заемщики, это согласие на страховую компанию, которую предлагает собственно банк-кредитор. Не задумываясь, на каких условиях будет оформлена страховка.

По закону гражданин имеет полное право выбрать компанию для страхования залога и жизни сам, но банки всевозможными способами постараются предотвратить это.

Например, при отказе от предлагаемой компании, с которой непосредственно сотрудничает банк, последние вправе повысить процентную ставку по кредиту от трех до семи процентов, а также существует вероятность повышения первоначального взноса.

И если теоретически законодательство РФ стоит на стороне заемщика, на деле банки свободно манипулируют условиями, на которые вы либо соглашаетесь, либо есть вероятность отказа в ипотечном кредитовании.

Налоговые выплаты

К сожалению, большая часть населения совершенно не обладает знаниями о том, что налоги в нашей стране мы можем не только ежемесячно отдавать из наших зарплат, но и вернуть обратно законные 13%.

Не смотря на то, что процесс это трудоемкий, и необходимо приложить немало усилий, собрать кучу справок и документов, потратить определенное количество нервов, но вернуть свои же деньги обратно, это стоит того.

Но не стоит обольщаться, что сумму вам вернут сразу и в полном объеме. Все зависит от вашего стажа, размера заработной платы и прочих нюансов. Выплаты происходят за предыдущий год, например в 2018 году вы сможете вернуть 13 процентов только за период 2018 года.

Незнание собственных прав

Большая часть населения даже в кредит думает, что не сможет приобрести собственное жилье. Так как низкая заработная плата дает сомнения, в том, что ипотека вообще может быть одобрена.

Например, вы являетесь молодым специалистом в своей области, работаете на государственном предприятии, и не представляете, как в таких условиях получить кредит на жилье.

Мало кто знает, что для таких людей в нашей стране предусмотрены законодательством специальные ипотечные программы, и вот уже 10 лет работает организация, которая непосредственно занимается этим вопросом и помогает людям в получении ипотеки.

АИЖК – агентство по ипотечному жилищному кредитованию оказывает помощь молодым ученым, учителям и военным в получении льгот на ипотеку, в которые входят пониженная процентная ставка или меньший первоначальный взнос.

Для молодых ученых разрабатывают гибкий график по ипотечным выплатам, а в случае появления ребенка в семье идет дополнительное снижение процентной ставки.

Для педагогов разработана программа «Молодой учитель», при которой ставка по кредиту снижается до 10 процентов и может составлять 8,5 %, а также погашение долга осуществляется за счет государственных субсидий.

Также следует знать, что АИЖК допускает материнский капитал при выплате первоначального взноса.

Брать недвижимость в кредит или нет, решение человек принимает для себя в индивидуальном порядке, но обязательно каждый гражданин в полном объеме должен обладать информацией, при которой он не попадет в сложные финансовые обстоятельства, грозящие потерей собственности. Развитие финансовой компетентности российских граждан – это первостепенная задача, при которой развитие ипотечного кредитования в стране будет привлекательным для всех слоев населения.

Типичные ошибки при кредитовании

Банковский заем является актуальным финансовым инструментом для получения желаемых вещей без отлагательств на долгие годы. Очень удобно приобрести долгожданный автомобиль или модный гаджет в течение недели, а не копить на покупку долгие месяцы.

Но важно помнить, что главная цель любого банка – это извлечение прибыли. Чем проще и быстрее вам одобряют кредит, тем больше вероятность, что проценты будут заоблачные. Следовательно, к выбору кредитора нужно подходить очень внимательно, и быть щепетильными при оформлении кредита.

На данный момент количество выданных в заем денег составляет более восьми триллионов рублей. При этом один из пяти заёмщиков испытывает трудности с выплатами, и его кредитная история является испорченной.

Банковские аналитики выявили ряд типичных ошибок, допускаемых гражданами при получении и дальнейшей выплате кредитных денег:

  1. Невнимательное отношение к условиям и тексту договора.
  2. Оформление займа для другого человека.
  3. Погашение прошлого кредита за счет взятия нового.
  4. Игнорирование обязательного страхования.
  5. Игра в прятки с кредиторами.

Ошибка первая

Характер и менталитет наших граждан является таковым, что чем скорее, тем лучше. Мы очень нетерпеливы в вопросах юридического плана и привыкли жить на доверии. Что в корне неправильно, когда дело касается финансовых займов. Нежелание знакомиться в полном объеме с поставленными условиями договора грозит впоследствии большими проблемами, но винить в первую очередь надо самих себя.

Важно тщательно изучить все пункты договора, который собираетесь подписывать. При незнании каких-то моментов, вы вправе взять один экземпляр на руки и сходить проконсультироваться с грамотным специалистом, который на понятном языке разложит все по полочкам. Таким образом, в дальнейшем при погашении кредита, вы не натолкнетесь на подводные камни.

Одни из важных аспектов, на которые в первую очередь необходимо обращать внимание, это пункты:

  • порядок гашения ссуды;
  • возможность закрытия кредита раньше окончания срока договора;
  • правила начисления штрафов, пени и неустоек.

Для отвлечения внимания наиболее важные моменты в договоре прописаны мелким шрифтом. Поэтому, не читая документ, вы повышаете риск угодить под нереальные проценты.

Ошибка вторая

Неважно, насколько близкий человек просит взять за него кредит: будь то друг, брат или даже мама, стоит помнить, что гражданин, за которого вы берете на себя обязательства, может быть подвержен любым финансовым рискам. Например, увольнение или угроза жизни.

В таком случае выплата кредита полностью ляжет на ваши плечи, хотя деньги были потрачены другим человеком.

Поэтому, прежде чем решиться взять кредитные обязательства за другую личность, следует хорошо взвесить финансовые возможности обеих сторон, так как при условиях непогашения и просрочек, все штрафные санкции при просрочке платежа решать придется вам.

Ошибка третья

Легкий способ достигнуть долговой кредитной ямы – это пытаться закрыть уже имеющиеся долги путем новых займов и у новых кредиторов. Действуют такие финансовые оптимисты с тем расчетом, что в скором будущем их денежные доходы возрастут, и они в полном объеме смогут покрыть все долговые обязательства. Это самое большое заблуждение при просрочке платежей. По факту, размеры долга увеличиваются в геометрической прогрессии, и долговая яма становится все глубже и глубже.

При невозможности финансово оправдать себя перед кредиторами, в дело вступают коллекторы и судебные приставы, возврат долга происходит в принудительном порядке, и может закончиться самыми худшими вариантами. Например, лишением движимого и недвижимого имущества.

Чтобы предотвратить такое развитие событий, не нужно вступать в гонку по перекрытию долгов долгами. При возникновении финансовых трудностей следует обратиться к банковским специалистам и подать заявление на рефинансирование или реструктуризацию действующего кредита. Как правило, банк идет к вам на встречу и смягчает условия выплат по ссуде.

Ошибка четвертая

По факту заключения кредитного договора страхование предмета залога (автомобиль или квартира) является обязательным. Второстепенным, но не менее важным, идет страховка жизни и здоровья человека, которое считается добровольным и предоставляется на выбор.

При желании сэкономить многие отказываются от услуг страховых компаний, что позволяет уменьшить ставку по кредиту на 2 – 2,5 процента. Но прежде чем отказываться, желательно взвесить все за и против и рассмотреть возможные последствия.

Страхование собственности поможет обеспечить юридическую чистоту приобретенного жилья. От титульной страховки можно отказаться в случае покупки квартиры в новостройках, так как история недвижимости очевидна. Но с вторичным жильем могут возникнуть неожиданные обстоятельства в виде случайно возникших наследников или незаконно вписанных жильцов.

Не менее важно страхование здоровья и жизни, так как долговые обязательства вы приобретаете не на год, и даже не два. И в случае инвалидности или летального исхода страховые компании помогут обеспечить финансовую стабильность вам и вашим близким.

Ошибка пятая

Не самое лучшее решение уходить от финансовой ответственности путем попыток спрятаться от кредиторов. В таком случае ваше дело будет перенаправлено в коллекторские организации и судебным приставам. Долг с вас взыщут в любом случае, вплоть до наложения ареста на все ваше имущество. Но ваша кредитная история будет испорчена полностью, и впоследствии, когда ваша финансовая стабильность восстановиться, добиться получения нового кредита будет практически невозможно.

Но не стоит думать, что у вас перед банком только обязательства, и нет никаких прав. Одним из важных моментов является защита прав заемщиков в первую очередь самими заемщиками.

Кажется что приставы, банки и государство – это неприкосновенные институты, и закон на их стороне, но это большое заблуждение.

Истории о недобросовестном отношении кредиторов к своим клиентам в наше время случаются повсеместно. Например, когда в один и тот же день банки предъявляли к выплате разные суммы долга. Либо, когда вы перевели денежные средства, а вам звонят и обвиняют в неуплате, угрожая неустойками и штрафами. Без зазрения совести банки пользуются некомпетентностью и отсутствием юридической подкованности у граждан. Некоторые совсем беспринципные организации прибегают к черным методам работы, утаивая важные сведения от клиента, вводя последнего в заблуждение.

С такой несправедливостью необходимо бороться. Но делать это нужно тактично и грамотно, чтобы против вас не использовали. Если кредиторы переходят все границы, то без отлагательств подавайте заявление с жалобой, но обязательно в письменной форме. Важно чтобы документ был составлен юридически грамотно, поэтому желательно обратиться за помощью к специалисту. И при подаче заявление следует проследить, чтобы сотрудник, принимающий документ в обязательном порядке расписался о получении, в противном случае банк может утверждать, что никакого обращения и не было.

Кредит – это удобный финансовый инструмент, но в вопросах займа всегда необходимо консультироваться со специалистами, обращать внимание на все тонкости и учиться на ошибках уже совершенных, чтобы не попадать в долговые ямы.

Видео: Адвокат о типичных ошибках заемщиков из собственного юридического опыта

ipoteka-expert.com

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: