Ипотека под залог жилья

От чего зависит процентная ставка по ипотеке под залог жилья? Как взять ипотеку под залог имеющейся недвижимости без первоначального взноса? Где оформить ипотечный кредит под залог квартиры?

Банки выдают кредиты только в том случае, если имеют надёжные гарантии их возврата. Если вы решили улучшить жилищные условия за счёт заёмных средств, финансовые компании более охотно пойдут вам навстречу, если вы предоставите им дополнительные доказательства платежеспособности.

А именно – оформите в залог уже имеющееся жильё, чтобы получить займ на приобретение нового. О том, как это сделать грамотно, быстро и на выгодных условиях, я, Денис Кудерин – финансовый эксперт журнала «ХитёрБобёр», расскажу во всех подробностях.

Вы узнаете также, какие факторы влияют на процентную ставку по ипотеке, и почему в некоторых случаях лучше взять потребительский кредит, чем оформлять ипотечный.

Обязательно читаем до конца – в заключительном разделе вас ждут советы, как получить ипотеку, когда нет денег на первоначальный взнос.

ипотека под залог жилья

1. Можно ли получить ипотечный кредит под залог квартиры

С точки зрения банка ипотечный кредит – это любой кредит под залог недвижимости. Сама ипотека предполагает наличие залога. Предметом выступает либо приобретаемое жильё, либо уже имеющееся.

Тема нашей статьи – как раз второй вариант: ипотека под залог «наличной» недвижимости – квартиры или дома.

Почему банкам такой залог более выгоден? При традиционном ипотечном кредитовании сумма заёмных средств достигает 80% от стоимости квартиры.

А вот при залоге имеющейся недвижимости этот показатель – не более 60%, а иногда и меньше. То есть риски банка снижаются, а потенциальные доходы – увеличиваются.

Заёмщик тоже получает определённые преимущества в результате такой сделки:

  • снижается процентная ставка;
  • банки менее пристрастно проверяют кредитную историю;
  • упрощается процедура оформления кредита – банк требует меньше документов;
  • часто при наличии залога не нужно платить первоначальный взнос;
  • кредит выдаётся на длительный срок – от 5 до 25 лет, а иногда и дольше.

Заёмщик имеет право выбрать любой объект для покупки, тогда как ипотека под залог приобретаемого жилья обычно предполагает аккредитацию банком конкретных объектов строительства.

При этом есть 2 варианта кредитования с залогом. Первый – традиционный, предполагающий погашение долга после 5-25 лет регулярных выплат.

Второй – более современный, при котором заёмщик берёт кредит, приобретает новое жильё, продаёт старое и тут же возвращает большую часть долга или даже весь долг банку.

Для многих граждан кредит под залог квартиры – единственный способ решить квартирный вопрос сейчас, а не в отдалённом будущем. Это гораздо выгоднее, чем платить десятки лет за аренду, поскольку после окончания срока договора объект становится вашей полноценной собственностью. Это уже актив на все времена.

Но есть и минусы:

  • ваши права как владельца жилья ограничиваются;
  • высокая переплата – за весь срок кредитования вы заплатите за жильё примерно вдвое больше номинальной стоимости;
  • в течение многих лет ежемесячно будете регулярно отдавать часть дохода банку;
  • за каждую просрочку и задержку начисляют штрафы;
  • есть риск лишиться недвижимости, если по каким-то причинам не сможете выполнять долговые обязательства;
  • часть долговых расходов пойдёт на уплату страховых взносов – если отказаться от страхования, это повлечёт за собой увеличение процентной ставки.

Ещё один недостаток: банки принимают в залог далеко не все объекты вторичного жилищного рынка.

Значение имеет:

  • ликвидность квартиры – в залог берут только те квартиры, которые пользуются спросом;
  • состояние самого здания – степень износа, аварийность;
  • возраст объекта недвижимости – банкам не нужны квартиры старше 50 лет;
  • тип здания – квартиры в двухэтажных и деревянных домах в залог не берут;
  • количество собственников жилья – если среди них есть несовершеннолетние граждане, в залог не возьмут точно;
  • неутверждённые перепланировки – если они есть, шансы на получение кредита под такое обеспечение нулевые.

Играет решающую роль и стоимость предмета залога. Если вам нужен кредит на 3 млн рублей, ваша квартира должна стоить минимум 3,6 млн, чтобы нивелировать риски кредитного учреждения.

В Москве банки уже перестали брать в залог объекты недвижимости, построенные до 1975 года, которые попадают под программу реновации. Согласно проекту, сносу подлежат более 8 000 домов.

Кредиты под залог недвижимости бывают целевыми, когда деньги нужны как раз на улучшение жилищных условий. Бывают нецелевыми, когда средства тратятся на другие нужды.

Целевые кредиты больше по сумме и ниже по ставке.

Небольшой тайм-аут. Смотрим полезное видео.

2. От чего зависит процентная ставка по ипотечному кредиту – 3 главных фактора

Банковские программы бывают разные. Диапазон, в котором варьируется размер процентной ставки по ипотеке, широк, как сибирская река Обь во время разлива. На момент написания статьи он составляет 9-15%.

Рассмотрим главные факторы, которые влияют на этот показатель.

Фактор 1. Наличие залоговой недвижимости

Пока различие между ипотекой с залогом в виде имеющегося жилья и без залога достаточно ощутимое. У каждого банка свой взгляд на этот вопрос, но в целом разница составляет от 1 до 4%.

Правда, по мнению директора одного из известных банков, интервью с которым я читал, когда изучал материалы к статье, это преимущество в ближайшей перспективе исчезнет. Ипотечные ставки с различными видами залогов станут примерно равными.

Фактор 2. Тип жилья

Чем более ликвидное жильё вы предоставите в качестве обеспечения, тем ниже будут риски банков. А значит, и ставка будет меняться в выгодную для заёмщика сторону.

Идеальный предмет залога – 1-3-комнатная квартира в новом доме. К квартирам в старых домах, домам, дачам и долевой собственности отношение у банков более скептическое.

Фактор 3. Размер первоначального взноса и сроки кредитования

Известный писатель Михаил Жванецкий как-то вывел универсальную формулу расчётов: сегодня по 3 рубля, но маленькие, вчера по 5 рублей, но большие.

Долгосрочная ипотека без первоначального взноса, которая на первый взгляд кажется чертовски привлекательной, при внимательном рассмотрении часто оказывается более затратной, чем кредит с начальным взносом и на меньший срок.

Банки не имеют обыкновения упускать свою выгоду. Если вы платите меньше сейчас, это значит, что в будущем вы заплатите больше. И общая переплата окажется ещё выше.

Знающие люди считают, что понятие «выгода» слабо применимо к банковским кредитам. Всё зависит от конкретных финансовых обстоятельств заёмщика на момент получения займа.

Преимущества наиболее популярных ипотечных программ во многих случаях оборачиваются недостатками. И наоборот, именно те программы, которые кажутся неудобными и невыгодными, в реальности оказываются наилучшим вариантом.

3. Как взять ипотеку под залог имеющейся недвижимости – подробная инструкция

Итак, у вас есть ликвидная недвижимость, которую вы готовы отдать банку в качестве залога. Процедура оформления сделки пройдёт быстрее, если подготовиться к ней заранее.

В помощь заёмщикам мы разработали универсальную инструкцию. Читайте, запоминайте, пользуйтесь!

Шаг 1. Выбираем банк и кредитную программу

Важнейший этап процесса. Как НЕЛЬЗЯ делать: выбрать первый попавшийся банк – например, по территориальному признаку – и согласиться на все его условия.

Как НУЖНО делать: провести полноценный мониторинг рынка, изучить до десяти кредитных предложений, выбрать несколько наилучших вариантов.

На что обращаем внимание при выборе банка:

  1. Рейтинг надежности от независимых агентств – желательно ориентироваться не только на российские рейтинговые компании, но и на зарубежные.
  2. Опыт работы банка – не связывайтесь с новичками финансового рынка. Каждый год в России закрывается 40-50 банков, а платить по измененным реквизитам – это потеря времени и никому не нужная головная боль.
  3. Финансовые показатели компании – солидные банки публикуют такие данные в открытом доступе.
  4. Отзывы – не верьте всему, что пишут в интернете, ориентируйтесь только на независимые авторитетные форумы и сайты.
  5. Выбор кредитных программ – чем он больше, тем лучше.

Способ поиска для продвинутых заёмщиков – нанять профессионального и надёжного кредитного брокера и делегировать задачу выбора наилучшего варианта ему.

Шаг 2. Собираем документы и подаем заявку

Документы лучше собрать ещё до начала «операции». С готовым пакетом процесс рассмотрения заявки пойдёт быстрее.

Эти бумаги понадобятся обязательно:

  • выписка из ЕГРП – с 2017 года она заменяет свидетельство права собственности;
  • документ, подтверждающий законность владения имуществом – договор купли-продажи, акт о наследстве, дарении, обмене и т.д.;
  • технический паспорт объекта;
  • кадастровый паспорт;
  • документ об отсутствии обременений и арестов;
  • отчёт об оценке;
  • справка об отсутствии задолженности по «коммуналке».

Это примерный список – разные банки требуют больше или меньше документов. Некоторым нужна справка о количестве жильцов, прописанных в квартире, согласие других собственников на манипуляции с недвижимостью.

Шаг 3. Ожидаем оценки недвижимости

Вы имеете право провести оценку заранее и заказать услуги в независимой компании, имеющей соответствующую аккредитацию. В этом случае результаты процедуры будут более объективными. В противном случае оценку проведут специалисты банка, а в их интересах – занизить стоимость недвижимости.

ипотека под залог жильяСотрудники банка лично придут осмотреть квартиру

Но в любом случае сотрудники будут осматривать квартиру собственными глазами – банки не имеют привычки верить клиентам на слово и не покупают «кота в мешке». Если состояние квартиры специалисты признают неудовлетворительным, никакая независимая оценка вам не поможет.

И учтите, что отчёт об оценке действителен в течение 6 месяцев с момента проведения.

Шаг 4. Подписываем договор

Мы подошли к самому ответственному этапу процедуры. Подписывать договор, не глядя – роковая ошибка, на которой погорели тысячи заёмщиков. Некоторые клиенты свято верят в непогрешимость финансовых компаний и считают, что соглашения составляют с учётом интересов кредитополучателя.

Увы, даже договоры в топовых банках учитывают в первую очередь интересы самих банков. Большая часть таких документов касается обязанностей заёмщика. Помимо денег, он ещё много чего должен кредитору.

Например, содержать объект залога в чистоте и порядке, согласовывать с банком все манипуляции с квартирой – имеется в виду аренда, прописка членов семьи, капитальный ремонт и перепланировка.

Чего точно не должен делать клиент – так это продавать, дарить и менять жильё.

На какие пункты договора надо обратить особое внимание:

  • итоговый размер процентной ставки;
  • условия досрочного погашения кредита;
  • принцип начисления штрафов;
  • обязанности сторон;
  • наличие комиссий за финансовые операции.

Предмет залога лучше застраховать – отказ от страховки обойдётся дороже. Большинство банков требует попутного страхования жизни заёмщика и титула недвижимости.

Шаг 5. Получаем деньги и выплачиваем кредит

Получив деньги, обязательно сохраните платежный документ. Если берёте целевой кредит, нужно будет отчитываться перед банком о своих тратах.

Вам предоставят график платежей, которому нужно следовать буквально. Стоит допустить несколько просрочек и штрафы начнут разрастаться, как снежная лавина. Лучше не допускать таких ситуаций и все просрочки ликвидировать на начальном этапе.

4. Где оформить ипотечный кредит под залог квартиры – обзор ТОП-5 банков

Ипотечными кредитами занимаются почти все крупные банки страны. Но не все имеют дело с залогами в виде имеющегося жилья. Помните, что заложить ценное имущество – не единственный и не самый безопасный способ занять денег у банка.

Если вам прямо сейчас нужна относительно небольшая сумма до 1 млн рублей, проще оформить кредитную карту. У таких продуктов есть льготные сроки кредитования, в течение которых проценты за использования средств не снимаются.

Сделать выбор банка поможет экспертный обзор лучших из них.

1) Совкомбанк

Совкомбанк выдаёт несколько видов кредитов, в том числе под залог имеющейся недвижимости. В качестве обеспечения принимают не только квартиры, но и дома, земельные участки и даже коммерческую недвижимость. Хотите взять кредит под залог доли в квартире? И такой вариант рассмотрят в Совкомбанке.

Базовая ставка здесь – 18,9%. Максимальная сумма займа – 30 млн рублей (но не больше 60% от стоимости объекта залога). Недвижимость должна располагаться в зоне действия продукта, а сам заёмщик – иметь постоянную регистрацию и проживать в городе, где есть филиал банка. Обязательно наличие стационарного домашнего или рабочего телефона.

2) ВТБ Банк Москвы

ВТБ Банк Москвы выдаёт кредиты наличными до 3 млн рублей с обеспечением и без оного. Базовая ставка в этом банке – 13,9%. Врачам, учителям, госслужащим и работающим пенсионерам – особые условия. Все заёмщики независимо от программы кредитования имеют право на кредитные каникулы в течение 1-2 месяцев в год.

Классическую ипотеку выдают по ставке 10% годовых. Клиент вправе воспользоваться материнским капиталом для погашения долга и выбрать жильё как в новостройках, так и на вторичном рынке.

3) Тинькофф Банк

Тинькофф Банк – помимо классических потребительских и ипотечных кредитов, банк предлагает клиентам кредитные карты с лимитом до 300 000 рублей. Заказывайте такую карту на сайте и получайте с доставкой на дом или в офис.

В течение 55 дней проценты за покупки по карте не снимаются. До 30% возвращается на счёт в баллах. За выпуск и доставку пользователь не платит, только за годовое обслуживание – 590 рублей.

4) Альфа-Банк

Альфа-Банке – выгодные условия по ипотеке для зарплатных клиентов (ставка от 9,75%). Действует несколько ипотечных программ, в том числе льготных – «Ипотека молодым», «Ипотека с материнским капиталом».

Если деньги нужны срочно в сумму от до 1 млн рублей, закажите кредитную карту через сайт и получите ответ сразу после отправки заявки. Доступно несколько видов кредиток. В «Альфе» рекордные сроки льготного кредитования – от 60 до 100 дней.

5) Ренессанс Кредит

Ренессанс-Кредит – традиционные потребительские кредиты с базовой ставкой от 13,9% годовых и суммой до 700 000 рублей. Доступно несколько программ кредитования: для клиентов банка, пенсионеров, на срочные цели.

Если срочно нужна сумма до 200 000 – закажите кредитную карту и получите её в день обращения. Выпуск и обслуживание бесплатно. Льготный период – 50 дней.

Сравните банковские продукты:

Банки Ставки, в % годовых Суммы Преимущества
1 От 18,9 До 30 млн Кредиты под залог квартир, домов и земельных участков
2 От 14,9 по обычному кредиту, от 10 по ипотеке До 3 млн Дату платежа назначает сам клиент
3 19,9 по карте, 14,9 за кредит наличными До 300 000 на карту, до 1 млн по обычному кредиту Выпуск и доставка карты на дом – бесплатно
4 От 9,75 по ипотечному кредиту, 23,99 – по карте До 1 млн на карту, до 3 млн кредит наличными Специальные условия для зарплатных клиентов
5 От 14.9 по кредиту наличными До 200 000 на карту, до 700 000 наличными Больше документов – меньше ставка

5. Как получить ипотечный кредит под залог без первоначального взноса – 3 выгодных способа

Я уже говорил, что отсутствие первоначального взноса – ещё не гарантия выгоды. Однако если у заёмщика физически нет денег, чтобы сразу заплатить 10-30% от стоимости жилья, программы без начального платежа будут для него единственным доступным вариантом.

Несколько способов сделать такой кредит более выгодным.

Способ 1. Воспользуйтесь льготной программой кредитования

Главная льготная ипотека, увы, отменена Правительством России в мае 2017. Банки прекратили приём заявлений по такой программе. Но действие других проектов не прекратилось.

Сейчас получить льготный кредит на жильё имеют право:

  • молодые семьи;
  • многодетные семьи;
  • военные;
  • молодые специалисты.

Многие из программ такого типа не предполагают внесение первоначального взноса. Кроме того, некоторые банки предлагают свои, эксклюзивные льготные программы.

Пример

Совкомбанк традиционно лоялен к пользователям пенсионного возраста, а «Альфа-Банк» делает ощутимые скидки для зарплатных клиентов. Льготы для этих категорий граждан распространяются и на ипотечные программы.

Способ 2. Примите участие в акциях по ипотеке

В условиях снижения потребительского спроса ряд банков и аккредитованных ими застройщиков устраивают разнообразные акции. Если отслеживать такие мероприятия с помощью специальных сервисов (рекомендую сайт Банки.ру), есть шанс найти реально выгодное предложение, действующее ограниченное время.

ипотека под залог жилья

Но учтите, что в этом случае район или даже дом проживания выбрать не получится – их выберет заранее застройщик и кредитор.

Способ 3. Обратитесь за помощью к финансовым брокерам

Профессиональный брокер знает обо всех выгодных банковских предложениях в вашем городе. Он в курсе, в каких банках дают кредиты без первоначального взноса, где лучше всего брать ипотеку молодым, а где, наоборот, пожилым. Такой специалист знаком с банковскими служащими и всегда готов предложить индивидуальные условия сотрудничества.

Хороший брокер отработает свои комиссионные с лихвой. Единственная проблема – найти такого брокера. Дилетантов и ленивых сотрудников в брокерских компаниях тоже хватает. Мой совет – пользуйтесь рекомендациями знакомых и бывших клиентов брокерских фирм.

6. Заключение

Ипотечный кредит под залог недвижимости – отличный вариант улучшить свои жилищные условия сейчас, а не в отдалённой перспективе. Но действительно выгодное предложение найти непросто – нужно потратить время и силы.

Вопрос к читателям

Как вы считаете, что выгоднее – ипотечный кредит под залог или займ на льготных условиях от застройщика?

Команда нашего журнала желает вам получать доход больше, а платить по кредитам меньше! Будем рады комментариям, замечаниям и вашим вопросам. Не забывайте оценивать статью и делиться с друзьями. До новых встреч!

HiterBober.ru

Ипотека под залог имеющейся квартиры имеет как положительные, так и отрицательные стороны. Опыт подобных кредитов существует давно. С так называемыми ломбардными ипотеками работают практически все финансовые организации.

Ипотека под залог имеющегося имущества: сильные и слабые стороны

Статистика показывает, что около 20% банковских клиентов берут ипотеку по второму разу. Большинство из них предпочитает делать залогом не приобретаемое жилье, а уже имеющееся в собственности. Считается, что процентная ставка при получении ломбардной ипотеки ниже, однако намечается тенденция по уравниванию ставок для всех видов залога.

К положительным моментам такого кредита можно отнести более широкий выбор жилья на рынке недвижимости. Заемщику не обязательно выбирать застройщика из списка, предоставленного банком, в случае покупки первичного жилья.

Некоторые финансовые организации готовы выдать кредит без первоначального взноса. Стоит уточнить, что существует 2 вида подобных кредитов.

  • Целевой кредит. Выдается банком на определенные цели: покупку жилья, автомобиля, коммерческого помещения и т.д. Заемщик обязан предоставить документы, подтверждающие целевое использование денег.
  • Нецелевой кредит. Отчет о тратах не требуется, деньги выдаются под залог жилья на любые цели. Ставка при таком кредите выше.

В случае нецелевого кредита под залог имеющегося жилья первый взнос не требуется. Большинство банков придерживаются этих условий. Ипотека под залог имеющейся квартиры без первоначального взноса на покупку другого жилья возможна, но не в каждом банке. Среди финансовых организаций, имеющих такую практику, банк Москвы, Внешторгбанк, банк Возрождение.

Квартира, предоставляемая в качестве залога, может находиться в собственности не только заемщика, то и других лиц (родителей, родственников и т.д.).

К отрицательным моментам можно отнести повышенные требования к залоговому жилью. Кредитная организация оставляет за собой право отказать в выдаче кредита в случае, если недвижимость не удовлетворяет выдвинутым ею требованиям.

Страховать необходимо не только жизнь и здоровье заемщика, а также залоговое жилье, но и право собственности. Выплаты по страховке становятся выше, но не настолько, чтобы отказаться от кредита. Страховые выплаты составляют определенный процент от суммы займа: 0,15% при страховке права собственности, от 03% при страховке жизни (в зависимости от возраста клиента), от 0,15% при страховании самой квартиры.

Заемщик не может продать залоговую недвижимость без разрешения банка. Даже в том случае, если продажа связана с погашением долга, кредитная организация может отказать в праве продаже, если после продажи квартиры сумма будет недостаточной для погашения всего остатка. Ни один банк не станет лишать себя залога. Клиент всегда имеет право заменить залог, если стоимость нового жилья не меньше стоимости прежнего залога.

Итак, выгодно брать ломбардную ипотеку в следующих случаях:

  • Нет денег для первоначального взноса, но есть квартира;
  • Нужен большой займ для развития бизнеса;
  • Необходимо приобрести недвижимость за границей;
  • Нужны деньги на строительство частного дома.

Особенности ломбардной ипотеки

Основной особенностью такого кредитования является понятие «залогового дисконта». Это коэффициент, понижающий первоначального значение. Банк выдвигает свой коэффициент, затем умножает на него рыночную стоимость залогового жилья и получает возможную сумму, которую допустимо выдать заемщику. Допустим, Газпромбанк предлагает кредит с залоговым коэффициентом 30%, залоговая квартира стоит 2 млн рублей, получаем 2 000 000* 0,3= 600000 рублей.

К залоговому жилью предъявляются особые требования. Только в случае полного соответствия недвижимость будет принята банком в качестве залога. У каждого финансовой организации свои условия, поэтому рекомендуется обращаться сразу в несколько банков.

  • Квартира не должна находиться под обременением.
  • Хрущевки, малосемейки, комнаты в общежитии, дома с деревянными стенами не будут рассматриваться финансовыми организациями.
  • В квартире или доме должны быть проведены все коммуникации: свет, газ, канализация, вода.
  • Перепланировки должны быть законными.
  • Дом не должен быть построен ранее 1950 года.
  • В доме должно быть минимум 5 этажей (некоторые банки снижают планку до 3 этажей).
  • Дом в аварийном состоянии рассматриваться не будет.

Сумма займа может достигать 70-80% от оценочной стоимости залогового жилья.

Заемщику следует придерживаться следующего порядка действий:

  • Подать заявку в отделение банка;
  • Пригласить оценочную компанию;
  • Предоставить кредитной организации документы на залоговую квартиру;
  • Предоставить документы по целевому использованию займа;
  • Застраховать квартиру, жизнь и статус;
  • Подписать с банком кредитный договор;
  • Получить деньги и приобрести квартиру.

Более подробную информацию можно получить в отделении выбранного заемщиком банка.

Ипотека под залог имеющегося жилья в Сбербанке

Ипотека под залог имеющейся недвижимости в Сбербанке может иметь форму как целевого, так и нецелевого кредита. Нецелевой кредит имеет процентную ставку от 15,5%, срок до 20 лет, максимальная сумма – 10 млн рублей. При получении нецелевого кредита финансовая организация первый взнос не требует. Максимум можно получить 60% от стоимости залогового имущества.

В качестве залога может выступать квартира, частный дом с земельным участком, гараж, земельный участок без построек. При отказе от страховки банк поднимает ставку на 1%.

Требования к заемщикам остаются прежними: возраст от 21 до 55-60 лет, гражданство РФ, прописка, стабильный доход, стаж не менее года. Индивидуальным предпринимателям в целях развития бизнеса банк такие кредиты не выдает.

До 31 декабря 2015 года в Сбербанке действует акция под названием «Единая ставка». При любом залоге ставка будет составлять 13,45% при наличии первого взноса не менее 20%. Это касается покупки жилья на первичном или вторичном рынке. Для молодых семей подразумеваются дополнительные льготы. Ипотека под залог имеющейся квартиры в Сбербанке не превышает сумму в 80% от стоимости жилья.

Заемщику следует предоставить паспорт с пропиской и еще один документ, удостоверяющий личность (водительские права, загранпаспорт, СНИЛС, военный билет – любой на выбор клиента), справку о доходах, документы по залогу, свидетельство о браке, свидетельство о рождении детей для молодых семей.

Ипотека под залог имеющегося жилья: ВТБ24

Возможен как целевой, так и нецелевой кредит. Процентная ставка зависит от суммы займа и срока кредитования и колеблется от 15,45% до 17,6%. При получении займа в долларах и евро ставка снижается. Данные цифры возможны при заключении договора страхования. Если клиент отказывается от страховки, банк поднимает ставку на 3%.

Ипотеку под залог имеющейся недвижимости ВТБ24 выдает на следующие цели: покупку жилья, ремонт, строительство, покупку автомобиля, оплату образования или лечения. Первый взнос не требуется. Сумма займа не превышает 60% от оценочной стоимости жилья.

Страховать необходимо любую недвижимость, кроме земельного участка без построек.

Банк предлагает также приобрести имущество, которое находится у него в залоге по рыночной цене. Плюс такой покупки в том, что юридическая чистота уже проверена. Банк предлагает квартиры, дома, автомобили, коммерческие помещения. При оформлении ипотеки на покупку залогового жилья у банка ставка может быть снижена до 12%. Первоначальный взнос требуется, от 20% и выше.

Требования, предъявляемые банком к заемщикам:

  • Возраст от 21 года до пенсионного;
  • Гражданство РФ;
  • Стабильный доход на территории страны;
  • Стаж не менее 1 года;
  • Прописка временная или постоянная.

Ипотека под залог коммерческой недвижимости или частного дома

Не все финансовые организации предлагают кредиты под залог коммерческой недвижимости, под которой понимаются складские, офисные и производственные помещения. Банк Тетраполис предлагает следующие условия: ставка при получении такого займа возрастает до 20-22%, срок снижается до 3-5 лет. Обязательно поручительство совладельцев бизнеса.

В Сбербанке есть программа «Бизнес-Недвижимость», которая предоставляет возможность взять кредит на покупку коммерческого помещения под залог покупаемой недвижимости. Ставка от 14,74%, сумма от 150 тысяч рублей.

Частные дома могут выступать в качестве залога, если они соответствуют требованиям. Жилой дом стоит больше квартиры, поэтому сумма займа может возрасти. Ипотека под залог частного дома имеет свои особенности.

  • Клиент обязан предоставить в банк документы как по дому, так и по земельному участку, который также выступает в качестве залога.
  • Ставка колеблется от 14,5 до 19%.
  • Финансовые организации выдвигают определенные требования по степени удаленности дома от города. Это влияет на стоимость дома и на размер займа.
  • В доме должны быть все коммуникации, по документам он должен проходить как жилой. Дачи в качестве залога не рассматриваются.
  • Земля должна иметь определенный статус – «для индивидуального жилищного строительства». Сельскохозяйственные земли рассматриваются в качестве залога редко.
  • Дом должен быть без обременений.
  • Банк учитывает год постройки, состояние дома, качество стен и крыши. Дома с деревянными стенами не принимаются в качестве залога.

Среди документов по залоговому жилью должны быть документы на право собственности по дому и земельному участку, документы БТИ, единый жилищный документ, выписки из ЕГРП на дом и участок, кадастровый план.

ipotekami.ru

Взять ипотеку под залог имеющейся недвижимости в Сбербанке могут далеко не все граждане. Стоит подробно рассмотреть наиболее выгодный вариант, предполагающий необходимость предоставления полного пакета документов, включая справку о доходах.

Преимущества залоговой ипотеки Сбербанка

Сбербанк по праву считается одним из наиболее лояльных финансовых учреждений, заинтересованных в качественном обслуживании своих клиентов. Многие люди обращаются именно сюда за ипотекой под залог, потому что данный формат кредитования имеет ряд преимуществ:

  • выгодные условия, в особенности сниженная процентная ставка;
  • длительный срок погашения задолженности;
  • отсутствие дополнительных комиссий;
  • возможность участия в социальных программах, позволяющих получить государственную поддержку (материнский капитал, проект «Молодая семья», военная ипотека);
  • есть альтернативное предложение с более высокими процентными ставками, но с минимальным пакетом документов.

Основные условия

При покупке квартиры под залог уже имеющегося жилья или недвижимости, человек оформляет кредит в национальной валюте. При этом он может одолжить сумму от 300 000 рублей. Взять меньше не удастся. Максимальный порог суммы займа определяется, исходя из стоимости залога. Кредит не может быть выше 85% от оценочной цены недвижимости. В ряде случаев этот параметр может оказаться еще ниже (например, если уровень ликвидности залога низок и продать его быстро в случае необходимости не получится). Оставшиеся 15% заемщик выплачивает при оформлении кредита самостоятельно. Нужную сумму можно также предоставить в виде материнского капитала.

Возвращать взятые деньги человек может достаточно долго. Максимальный срок установлен на 30 годах.

Сбербанк не берет со своих клиентов дополнительных комиссий за оформление ипотеки. Причем платить не придется не только за рассмотрение заявки, но и за оформление соглашения, открытие счета и перевод средств на него.

В рассматриваемом предложении залогом может выступать не только покупаемая, но и уже имеющаяся недвижимость. Чем это хорошо? Например, человек купил в кредит квартиру, а залогом сделал какое-либо здание, имеющееся у него в собственности. В этом случае он свободно может продавать и обменивать квартиру. Есть и другой плюс такой сделки – не придется искать иной залог до момента оформления всех документов.

Есть и другие варианты залоговых обязательств, которые могут улучшить условия кредитования. Например, можно пригласить физических лиц в качестве поручителей.

Сбербанк, как собственно и другие российские банки, обязуют своих ипотечных клиентов страховать залоговое имущество (если залогом выступает земля, то страховать ее не придется). Есть и косвенные требования личного страхования – при отказе от него конечная процентная ставка увеличивается на 1% годовых.

Процентная ставка при предоставлении полного пакета документов устанавливается на отметке 10,4% годовых, если сделка оформляется через электронный сервис Сбербанка. Можно снизить переплату и другими способами:

  • стать участником акции для молодых семей;
  • стать зарплатным клиентом банка;
  • приобрести жилье у застройщиков, сотрудничающих со Сбербанком.

В итоге процентная ставка может снизиться до 7,4%. Конечное значение определяется в индивидуальном порядке и зависит также от уровня надежности заемщика. Для тех же, кто не хочет подтверждать свой доход, процентная ставка окажется выше, более того, им придется оплатить и более серьезный первоначальный взнос – от 50% всей стоимости приобретаемой недвижимости.

Доскональное изучение вопроса не всегда гарантирует положительный исход дела. У нас на сайте вы можете бесплатно получить максимально подробную консультацию по вашему вопросу от наших юристов через онлайн форму или по телефонам в Москве (+7-499-350-97-04) и Санкт-Петербурге (+7-812-309-87-91).

Портрет потенциального заемщика

Получить ипотеку в Сбербанке сможет далеко не каждый. Финансовое учреждение выдвигает определенные требования к потенциальному заемщику, а именно:

  1. возраст – от 21 до 75 лет (если клиент не предоставляет справку о доходах, то верхний порог снижается до 65 лет);
  2. наличие постоянной работы в течение последнего полугодия;
  3. общий трудовой стаж за 5 последних лет составляет 12 или более месяцев.

Требования к стажу не предъявляются лишь к тем заемщикам, которые получают зарплату на карту Сбербанка. Если же человек хочет оформить ипотеку без справки о доходах, то ему все равно придется подтвердить стаж работы.

Какие придется собрать документы?

Подача заявки всегда начинается с заполнения анкеты. К ней прикладываются следующие документы:

  • паспорт гражданина РФ;
  • еще один документ, который бы подтвердил личность заемщика;
  • справка о доходах (единая форма 2-НДФЛ или внутренняя форма банка);
  • копия трудовой книжки (заверяется предварительно у работодателя);
  • свидетельство о временной регистрации (если соискатель проживает и подает заявку в регионе, отличном от того, который прописан в графе постоянной регистрации);
  • документы на недвижимость, которая будет выступать в роли залога (если ею будет покупаемая квартира, то они оформляются уже в процессе получения кредита).

При наличии льгот, нужно подтвердить их документально. В противном случае получить доступ к более выгодным условиям не удастся.

law03.ru

Часто возникает необходимость взять ипотеку под залог имеющейся квартиры. Как правило, заемщики ипотечного кредита при покупке жилья недолго раздумывают, что предложить в залог: либо приобретаемая квартира, либо уже имеющаяся недвижимость. Ряд кредитных организаций предлагает заемщикам также нецелевое кредитование, то есть кредит под залог квартиры может быть использован по усмотрению заемщика. Кредит под залог имеющейся квартиры от обычной ипотеки отличается повышенными рисками для банков. ипотека под залог жильяОсобенности ипотеки под залог имеющегося жилья

Обязательным условием ипотечного кредита под залог имеющегося жилья является передача заемщиком в залог уже имеющейся у него в собственности недвижимого имущества банку. В свою очередь, заемщик получает возможность использовать ломбардную ипотеку для покупки другой квартиры или для приобретения жилого дома с земельным участком, а также для приобретения таунхауса, который оформлен как квартира. Но прежде, чем взять «ломбардную» ипотеку, необходимо основательно взвесить все плюсы и минусы залога имеющегося жилья.

Преимущества и недостатки ломбардной ипотеки

Начнем с преимуществ залога «старого» жилья:

  1. В ряде банков процентные ставки по кредиту с таким залогом несколько ниже, чем при обычной ипотеке. Правда, в последнее время кредитные организации стараются нивелировать данную разницу, поэтому данное преимущество вскоре может исчезнуть
  2. Второй плюс для тех, кто планирует приобрести квартиру на первичном рынке, так как в данном случае заемщик может купить недвижимость в любой новостройке, независимо от того, аккредитован ли данный объект конкретным банком
  3. Срок кредитования до 30 лет и возможность досрочного погашения без штрафных санкций
  4. Гибкие требования к недвижимости, являющейся объектом залога, а также к самому заемщику и его доходам: гражданин РФ от 18 до 65 лет с наличием стабильного источника погашения кредита самого заемщика и его супруги/супруга
  5. Главное преимущество ипотеки под залог квартиры — нет необходимости вносить первый взнос. Некоторые банки, желая разрекламировать свой кредитный продукт, называют данный кредит «ипотекой без первоначального взноса».

Однако собственника жилья, желающего отдать ее в залог, может ожидать много подводных камней. Кредитные организации очень настороженно относятся к объектам залога вторичного рынка и далеко не всегда принимают в обеспечение такую недвижимость, что является существенным недостатком ипотеки под залог «старой» квартиры:

  1. Так ни один банк не выдаст кредит под залог объекта, который входит в программу реновации хрущевок или развития исторического центра, как и в целом под жилье, построенное более 50 лет назад
  2. Также кредиторы могут отклонить заявку, если износ здания слишком высок, имеются незаконные перепланировки или если в доме деревянные перекрытия
  3. Еще одним недостатком является ограниченная сумма займа. Необходимо иметь недвижимость определенной стоимости — на 30% выше суммы кредита
  4. Другим минусом ломбардной ипотеки являются более высокие расходы на страхование, так как в данном случае банк потребует застраховать не только предмет залога, но также жизнь и здоровье заемщика, и титул
  5. И наконец, последний недостаток: не каждый банк даст согласие на продажу залогового жилья, если заемщик решить его продать. Поэтому еще на стадии подписания договора с кредитной организацией кредитор должен узнать позицию банка по этому поводу.

Стоит отметить, что отсутствие первоначального взноса и высокие риски финансовых учреждений привели к небольшому выбору банков, которые предоставляют данный кредитный продукт. ипотека под залог жильяКакие требования выдвигает банк к недвижимости под залог?

Особенности ипотеки под залог имеющегося жилья

Большинство кредитных организаций выдвигают следующие условия выдачи займа под залог имеющейся в собственности квартиры:

  • Наиболее распространенные в РФ валюты: евро, доллары и рубли
  • Срок кредитования до 25 лет, в редких случаях до 30 лет
  • Возраст заемщика от 18 лет
  • Сумма займа не превышает 85% от стоимости жилья, передаваемого в залог
  • Процентная ставка до 11% в иностранной валюте и до 16% в национальной (рубли).

Также банки выдвигают определенные требования к недвижимости, которую заемщик предполагает передать в залог. Так жилье, передаваемое в залог, должно отвечать следующему набору минимальных требований:

  • Отсутствие не утвержденных перепланировок
  • Отсутствие обременений и долгов по коммунальным платежам
  • Наличие отопления, электричества и водоснабжения.

Кроме того, кредитные организации выдвигают целый ряд требований не только к самой квартире, являющейся предметом залога, но и к постройке, в которой она находится. Так, банк устанавливает такие дополнительные требования:

  • Минимальная этажность дома — 5 уровней
  • Год постройки не раньше 1950-ый
  • Строение не должно быть в аварийном состоянии, подлежать реконструкции с отселением или полному сносу.

Таким образом, несмотря на множество положительных особенностей ипотеки под залог квартиры, заемщик должен четко понимать, что в случае потери возможности погашения кредита, он рискует потерять не только «новую» недвижимость и потерять право собственности на жилье, которое он закладывает банку под ипотеку. Поэтому заемщик должен трезво оценить свое кредитоспособность на несколько лет вперед и тщательно изучить все опасности ломбардной ипотеки.

Оценка статьи:

(

оценок, среднее:

из 5)

moezhile.ru

Главным условием любого ипотечного кредита является обеспечения залоговой недвижимости. Если у заемщика есть собственное жилье или для этого можно использовать жилье родственников, то залогом по займу выступает имеющийся объект недвижимости. Если такового нет, то в качестве обеспечения оформляется приобретаемая квартира или дом.

ипотека под залог жильяИпотека – отличный шанс для людей любого возраста и статуса обзавестись новым или дополнительным жильем

Как взять ипотеку под залог недвижимости в Сбербанке

Ипотека под залог имеющейся недвижимости в Сбербанке имеет еще одно название – ломбардная. По ней для взятия жилищной ссуды потребуется передать кредитору в качестве обеспечения по займу любой объект недвижимости. Он должен быть у кредитуемого или у его поручителя, созаемщика или иного лица. Ломбардная ипотека отличается от обычной только предметом обеспечения. В банке по ней предусмотрено приобретение жилья в новостройках, на вторичном рынке, т.е. иметь целевое назначение. Так же имеется вариант нецелевого займа.

Самый распространенный вид ипотеки, ее классический вариант – под гарантии приобретаемого жилья. Фактически, клиент получает заемные средства для приобретения квартиры или дома, являющиеся залогообеспечением.

ипотека под залог жильяВ случае наличия заклада в виде уже имеющейся недвижимости,условия по ипотеке становятся ещё более привлекательными

Преимущества

Ипотека под залог имущества в Сбербанке позволяет рассчитать выгодные условия и имеет определенные преимущества:

  • клиент имеет дело с лидером жилищного кредитования;
  • при условии ломбардной ипотеки гражданин получает возможность использовать для гарантии практически любую недвижимость (с некоторыми исключениями);
  • наличие зарплатной карты обеспечивает льготы при начислении процентов.

Условия

Условия жилищного кредитования в зависимости от платежеспособности заемщика могут отличаться, но в основном носят общий характер:

  • срок максимум 30 лет;
  • минимальная процентная ставка от 11% (проценты зависят от длительности кредита, оценки залогового имущества);
  • валюта ссуды – рубли;
  • предоставляемая ссуда покрывает до 80% оценочной стоимости обеспечения.

ипотека под залог жильяКаждый клиент стремится получить наиболее выгодные и лояльные условия по займам

Виды залогов

Главное требование при получении жилищного кредита – обязательное наличие обеспечения. Обязательством может выступить как покупаемое жилье, так и имеющееся в наличии у заемщика, а также земельный участок. Разрешается использовать доли в имеющейся недвижимости. Все эти виды закладов могут стать альтернативой займу с обязательным первоначальным взносом.

Вам может быть интересно:

Многих клиентов интересует, можно ли оформить ипотеку под залог автомобиля в Сбербанке? Это возможно, но только тогда, когда требуются заемные средства на приобретение земельного участка, а также на покупку и постройку загородного дома или гаража. По этому кредитованию допускается любое залогобеспечение.

Под залог приобретаемого жилья

Чаще всего в банке оформляется классическая ипотека, где гарантией является приобретаемая недвижимость. Это самый простой способ, но здесь действуют 2 важных фактора. Клиенту не удастся избежать обязательной страховки на себя и покупаемую квартиру. Помимо этого ему придется выбирать не любое понравившееся жилье, а то, что кредитор предложит от своих партнеров-застройщиков (в случае с новостройкой). Когда жилой объект покупается на вторичном рынке, банк предъявляет жесткие требования по его состоянию. Задача кредитора – получить в обеспечение ликвидное имущество, которое можно реализовать в будущем, если возникнут проблемы по погашению ссуды.

Имеющейся квартиры

В качестве залогообеспечения может выступить квартира, таун-хаус, коттедж, гараж, дом с земельным участком или просто участок. В данном банке предусмотрен нецелевой кредит при предоставлении подобного заклада. Но не все объекты принимаются в качестве обеспечения кредита:

  • кредитор не заинтересован в домах старше 1970 года;
  • квартира, продаваемая несколько раз, вызовет опасения по поводу юридической «чистоты»;
  • ветхое состояние жилья, деревянные постройки не рассматриваются в качестве обязательства;
  • не выступит в качестве гарантии жилье, которое нельзя приватизировать;
  • не оформляется в обязательства отдельная часть жилья, которое трудно обособить (например, комната);
  • создают некоторые сложности объекты, где собственниками жилья или зарегистрированными выступают инвалиды, несовершеннолетние, военнослужащие, лица, признанные недееспособными.

Земельного участка

ипотека под залог жильяИпотека под залог земельного участка не очень охотно принимается банком: она возможна только в том случае, если у кредитополучателя вовсе нет денег на первый взнос. Это объясняется достаточно просто: не вся земля является ликвидной, и реализовать земельный участок в случае задолженности бывает не так просто. Здесь играет роль множество факторов: удаленность участка от транспортной магистрали, качество почвы, наличие электричества, канализации, газификации и т.д. В первую очередь, кредитор рассматривает участки уже имеющие определенное назначение, официально определенное.

Доли

Объектом обеспечения могут выступить доли в квартире, доме или другом виде жилья. В случае, если необходимо взыскать по долгам с должника, кредитор руководствуется статьями закона о преимущественной покупке и взыскании на общую долевую недвижимость.

Первоначального взноса

Любой банк предпочитает кредитовать покупку жилья при наличии первоначального взноса. Как правило, его размер колеблется до 30% от размера заемных средств. Это является обязательным условием, кроме случаев, указанных выше. Чем больше начальный платеж, тем выгоднее процентная ставка. В качестве предоплаты клиент может предложить собственные накопления или материнский капитал. Особо рискуют заемщики, берущие в качестве предоплаты еще один кредит в других финансовых организациях.

Вам может быть интересно:

Пакет документов для осуществления процедуры

Перед тем, как оформить заявку и взять ипотеку под залог имеющегося жилья в Сбербанке, необходимо собрать следующие документы:

  • заявление-анкета;
  • паспорт с отметкой о регистрации;
  • справка 2-НДФЛ;
  • нотариально заверенное согласие второго супруга;
  • согласие органов опеки, если одним из собственников является несовершеннолетний;
  • выписка из домовой книги.

ипотека под залог жильяОформление любого кредита предполагает подготовку пакета документов со стороны заёмщика

Помимо этого необходимо предоставить документы на залоговую недвижимость:

  • документ, свидетельствующий о праве собственности (договор купли-продажи, мены, дарения);
  • оценка жилого объекта;
  • свидетельство о госрегистрации;
  • выписка из ЕГРП;
  • техпаспорт.

В целях снижения риска банк может потребовать от заемщика предоставление дополнительной документации.

Требования к заемщику

Требования банка к владельцу залогового жилья ничем не отличаются от требований по всем ипотечным кредитам. Они следующие:

  • возраст не моложе 21 года и не старше 75 лет на момент окончания выплат по кредиту;
  • не менее 6 месяцев трудового стажа на последнем месте работы;
  • обязательное привлечение созаемщиков, второй супруг автоматически становится созаемщиком;
  • положительная кредитная история.

Советуем перед подачей заявки поинтересоваться своей кредитной историей: имеющиеся задолженности могут стать основным препятствием для положительного решения по кредитованию.

Плюсы и минусы

Плюсы подобной ипотеки очевидны:

  • ее получить намного проще, если недвижимость полностью соответствует требованиям кредитора;
  • нет никаких ограничений в выборе приобретаемого жилья, как это бывает в обычном ипотечном кредитовании, когда приходится выбирать жилье из списка банка;
  • гарантией может выступать недвижимость, как кредитополучателя, так и его родственников;
  • ипотеку могут выдать без внесения обязательного первоначального взноса;
  • ставка намного ниже, чем при других видах жилищных ссуд;
  • разнообразие программ, в которых можно участвовать при получении ссуды (наличие специальных льгот для молодых семей и зарплатных клиентов).

Из минусов ипотеки под залог недвижимости в Сбербанке следует отметить:

  • повышенные требования к залоговому жилью;
  • обязательная страховка по 3 рискам (заклада, титула, здоровья и жизни клиента), отказ от страхового пакета приводит к повышению процентной ставки;
  • выделяемая ссуда обычно составляет 70-80% стоимости залогового имущества, при этом оценка производится со значительным дисконтом, и в реальности размер ссуды может оказаться намного меньше ожидаемой;
  • банк неохотно выдает подобные займы определенной категории кредитозаемщиков (владельцам бизнеса, ИП, лицам с правом первой подписи);
  • залоговую недвижимость невозможно продать, даже в случае погашения долга.

ипотека под залог жильяБанк всегда заботится о своих клиентах и регулярно улучшает условия по всем своим продуктам, в частности по займам – понижается ставка

Заключение

Оформление в Сбербанке ипотеки под залог имеющегося жилья является для многих россиян реальным шансом улучшить свои жилищные условия. Единственным препятствием может стать только плохая кредитная история, а сама процедура не составит никакого труда. Необходимо собрать предписанные банком документы и определиться с видом жилищного кредитования.

06-11-2017

sbankami.ru

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: